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作者：冯瑜

编辑：冯瑜、王潇珣

如今，打开新闻与推送，我们随时都能看见“大数据”。有人说，大数据根本没有那么神奇，也有人说，否认大数据的作用无异于固步自封。没错，大数据很”寻常”，它离我们很近，每个人都在时刻贡献着自己的数据。同时，大数据也很“奇妙“，它变革人们的生活，趋为大势不可阻挡。中国《“十二五”国家战略性新兴产业发展规划》提出，支持海量数据存储、处理技术的研发与产业化；今年的一月份，工信部更是发布了《2016~2020年大数据产业发展规划》，其中提出，到2020年，技术先进、应用繁荣、保障有力的大数据产业体系基本形成，大数据相关产品和服务业务收入突破1万亿元，年均复合增长率保持30%左右。

大数据的火爆可见一斑，这背后的推动力在于恰当使用大数据所获得的非凡洞察力。一些看似散乱的，甚至毫无关联的数据信息转化和重组之后，往往能得出企业按传统方式难以发掘的结论。也正是如此，大数据正活跃于各行各业的应用，对人们的生活产生了颠覆性的影响。其中，大数据金融引起了广大的关注。

金融主要包括三大类:银行类,（证券）投资类,保险类。而它们在各业务中早已积累了海量的数据，这使得它们在大数据的应用方面具有天然的优势。那么，大家对大数据在金融行业实战应用又了解多少呢？容小编慢慢道来。

这是比较耳熟能详的玩法，精准营销首先会对用户进行画像，或者说是打标签，王胖虎身价千万，但是他刚好只在A银行存了几万块钱，这家银行若用传统眼光分析，他很可能会被界定成低净值用户，这显然低估了胖虎的实力，错失了向他推荐符合他财富厚度的金融产品的机会。由此可见，数据收集工作的全面是十分重要的。而大数据技术可以整合金融业内部和外部数据，综合多角度的宏观信息，为企业一线业务人员918搏天堂提供真正有效的数据支持，让胖虎的真实“大佬”身份浮出水面。有了准确的用户画像，接下来就是个性化营销，以互联网金融公司为例，它们如何识别粘性客户呢？通过复投模型。随机在平台用户中选取1000个人，看看在一个月之内他们是否有复投行为，最后结果显示，这些人当中真正续投的大概是3%到4%左右，之后通过一些关键指标进行简单的决策树分析后，找出来1000个用户里面最终命中率能达到56.7%，在经过长期的数据训练后，命中率应该可以表现得更好。

大数据的核心就在于“预测”，它能通过分析历史事件，找到规律，做成模型，然后用新加入的数据去不断完善修正模型。以美国主流的个人信用评分工具FICO为例，它如何对客户进行信用评分呢？它们把借款方过去的信用记录与数据库当中全体借款人的信用历史资料相比对，看看借款人的记录表现是不是和经常违约，随意透支，甚至申请破产的借款人的表现类似。据此对借款人进行打分。欺诈风险控制也与此类似，同样是对历史的检验从而嗅出未来是否存在危险：对历史欺诈数据进行梳理，比如通过识别异地登录，非常用设备登录等等风险信号，预测用户行为背后的欺诈概率。

玩淘宝的女生都知道，买完东西不满意，想退货，简单得跟玩儿似的。那么问题来了，退换货率这么高，保险公司难道不会产生亏损吗？以淘宝的退货运费为例，它就利用了一套大数据智慧应用的解决方案：退货发生的概率，跟买卖双方的习惯、商品品种、价值、淘宝的促销活动等都有关系，所以，应用大数据的技术，建立退货发生的概率模型，植入系统，就能对应每一笔交易给出不同的保险费率，使保险费的收取，与退货发生的概率相匹配，这样运费险就不会亏损，保险公司因此得以放心的继续扩大客户覆盖面。

富国银行的交叉销售一直在行业内享有盛名，其零售银行的户均产品销售数为6.13，在财富管理和养老金等其他部门，户均的产品销售数更是达到惊人的10.52。其中，大数据的技术功不可没。富国银行做了这些事：1利用强大的系统支持作为技术保障，建立详细客户背景大数据库，建立高效的客户服务响应平台。2通过大数据技术,对客户的账户、信息、纳税信息、水电费信息、产品覆盖信息以及存款账户信息等进行有效整合,掌握客户的重要信息，将客户分类整理归纳。3根据以上数据整理，为不同的客户918搏天堂提供适合的产品套餐，满足不同客户的需求。

美国电影《潜伏者》讲述了卧底联邦探员乔装成一位商人，设法与银行家们搭上线，独自调查这些人参与洗黑钱，建立起了一个数十亿美元规模的毒品走私帝国的故事。这不是小说，而是取自真实事件，数据显示，全世界每年非法洗钱的收入占到全球GDP总额的2%~5%，这可是一笔惊人的数字。而比事后去追溯更有效的是对洗钱行为的监控，可当下一些小型银行仍在手动检查其客户数据库中的可疑关系，这是极为低效模糊的监测手段。也基于此，大数据在反洗钱领域的能力也开始崭露头角。在大数据体系中，除了客户关系，会计信息，越来越多的其他数据，包括社交媒体、电子邮件、文本、音频、视频、照片、网络日志等也开始加入金融数据生态圈。以蚂蚁金服为例，它利用大数据找出藏匿于网络空间的洗钱黑手，成功建立起智能的反洗钱体系。蚂蚁金服反洗钱相关负责人对此表示，由于掌握的不仅仅是简单的金额数据，还包含消费行为等各种维度的信息，这就让反洗钱人员的信息采集方式不再静态、片面，而是可以动态、持续地了解客户，破除洗钱人员的各种伪装，综合资金、非资金关联关系、电子商务等动态信息，揪出犯罪分子。仅今年上半年，蚂蚁金服的反洗钱团队就向反洗钱监测分析中心报送300多份可疑交易报告，其中多份已移送公安机关。

对于全球想从交易与投资机会中获利的金融专业人士而言，获取所有主要金融市场 – 股权、固定收益、商品、外汇-的金融市场信息、分析和独家新闻，是至关重要的。九次方大数据创始人王叁寿的观点是：大数据在金融领域最大的市场应该是股票投资，大数据应用平台能对产业链的数据汇集、数据分析，投资标的的业绩表现、债权债务、法人表现以及风险因素等，扩展投资者的认知边界，当掌握的消息越多，越使得投资趋于理性，更容易锁定低风险、高收益。

在银行中，对私客户行为数据量和全辖机构客户各指标数据量非常大，而行长需要通过各种指标的比对、趋势、占比、排名等方式来感知当前全辖业务的运营状况。因此，若能有具有大数据处理能力的BI(商业智能）工具，将能极大提升业务效率和洞察力。比如，一家银行希望随时随地了解大额存款变动等综合经营分析指标，但面临的状况是，IT部门人手有限，但又希望该项目快速上线，同时还能通过合理的权限控制，把系统交付给业务部门自行操作分析。这些要求如今已经被满足，一些数据可视化分析解决方案918搏天堂提供商的成功案例表明，它们能够根据银行给出的分析需求，协助该行共同梳理业务指标，辅助银行作出运营决策。

如我们所见，大数据金融正在蓬勃发展，它使得企业的数据信息将不再局限，分析工具更加多元。各家机构各显神通，实现各方业务的融合，提升企业效益。金融大数据时代已经来临，你感受到了吗？